28.8.2012

Lakisääteisiä rahareikiä

Herra Kanin käpälään sattui vähän aikaa sitten kirja nimeltään Pankkitoiminnan käsikirja


(Teoksesta löytyy uudempikin painos, jota Kani ei tähän hätään löytänyt)

Kirjassa valotetaan pankkitoiminnan perusteita, sääntelyä ja valvontaa, rahoitusmarkkinoita sekä riskienhallintaa. Seikkaperäisesti käsitellään myös eri pankkipalveluja, kuten säästämistä ja sijoittamispalveluja, luotonantoa ja muita rahoituspalveluja sekä maksujenvälityspalveluja.

Pankkitoiminnan käsikirja sopii pankkien toimihenkilöille käsikirjaksi, finanssialaa opiskeleville oppikirjaksi ja alalle tuleville perehdyttämisoppaaksi.

Käsikirja esittelee pankit rahoituksen välittäjinä, joiden ensisijainen tarkoitus on kanavoida varoja rahoitusylijäämäisiltä talousyksiköiltä rahoitusalijäämäisille.

Tämä on varsin mielenkiintoinen väite.

Ensinnäkin, mikäli pankit todellakin toimisivat näin, kierrossa oleva rahamäärä ei koskaan kasvaisi tai supistuisi luotottamisen tai lainan takaisinmaksun myötä.

Toiseksi, kierrossa olevan rahamäärän pitäisi ylittää pankkisektorilta lainatun yhteenlasketun velkamäärän (rahoitusylijäämäiset taloudet myös kuluttavat, maksavat veroja ja sen sellaista).

Kolmanneksi, mikäli pankkisektorilta lainattu yhteenlaskettu velkamäärä ylittää kierrossa olevan rahamäärän, ne (pankit) lainaavat samaa rahasummaa uudestaan ja yhä uudestaan.

Neljänneksi, mikäli pankit todellakin toimisivat näin (eli toimivat vain rahoituksen välittäjinä), koko EU-alue olisi täysin riippuvainen vientituloista, jotka saataisiin sellaisista maista, joissa keskuspankki kykenee rahoittamaan valtion alijäämiä (UK, ameriikan ihmemaa, Japani jne.).

Eli mikäli pankit todellakin toimisivat niin kuin kirjassa annetaan olettaa, ne (pankit) eivät ainoastaan pyöritä massiivista kusetusta, vaan tämän lisäksi koko EU-alueen valuvika on huomattavasti vakavampi kuin kukaan on edes osannut olettaa: EU-alueen sisämarkkinat ovat täysin riippuvaiset ulkomaanvaluutasta!

Mutta edellinen ei ole kirjan huiminta antia.

Käsikirja antaa ymmärtää, että pankkien pääasiallinen tulonlähde on rahoituskate eli korkokate. Tämä muodostuu pääosin luotoista saatujen korkotuottojen sekä talletuksista ja muusta varainhankinnasta maksettujen korkokulujen erotuksesta. Edellisen lisäksi pankit saavat muita tuottoja maksuliikenteen hoitamisesta, toimitusmaksuista ja -palkkioista sekä takaustoiminnasta.

Käsikirjan sivulla 10 esitellään perinteisen pankkiyrityksen yksinkertaistettu tase- ja tuloslaskelma-asetelma (kuvio luotu google docs:lla alkuperäistä kuviota orjallisesti seuraten):


Kyseinen laskelma-asetelma antaa ymmärtää pankkien toimivan kädestä suuhun. Kaikki tulot hupenevat menoihin eli pankki kierrättää ansaitsemansa korkotulot (eli rahoituskatteen) 100% takaisin talouteen.

Tämä on absurdia sekä täysin paikkansa pitämätöntä!

Yhdelläkään pankilla ei ole mekaanista, puoliautomaattista saatikka automaattista mekanismia, joka korkotulojen kasvaessa kasvattaisi menoja samassa suhteessa.

Edellisen lisäksi pankilla on useita lakisääteisiä rahareikiä, kuten velvollisuus kartuttaa omia varoja (1), talletussuojarahaston jäsenmaksu (2), vakavaraisuuden (3) ylläpito jne. (kassasta mitään puhumattakaan).

Tämän lisäksi melkein jokainen pankki on lainannut keskuspankilta ns. keskuspankkirahaa, joka on korollista velkaa pankille. Lain mukaan keskuspankki on velvoitettu rahastoimaan yli puolet "ansaitsemistaan" korkotuloista (4).

Mitään puhumattakaan alueellisista ongelmista (Inarissa otetun asuntolainan pääoma "valuu" esim. rakennusurakoitsijan kautta veroparatiisiin. Lainasta maksetut korot "valuvat" osinkoina Helsingissä sijaitsevan pääkonttorin kautta ulkomaisille "sijoittajille").

Eli kaikessa yksinkertaisuudessa yksikään pankki ei koskaan - ikinä - palauta ansaitsemiaan korkotulojaan 100% takaisin talouteen.

Mitä tämä tarkoittaa?

Tämä tarkoittaa sitä, että korot maksetaan omasta tai toisen lainaamasta pääomasta.

Tämä tarkoittaa sitä, että ne jotka ovat ottaneet velkaa eilen ja tänään ovat lainan takaisinmaksamisessa täysin riippuvaisia niistä, jotka ottavat velkaa huomenna.

Tämä tarkoittaa sitä, että pankit pyörittävät ponzia. Tarkemmin sanottuna velkapyramidiponzihuijausta.

Käsikirjan kirjoittajat tekevät kaikkensa pyrkiessään esittämään pankit eräänlaisina vilpittöminä, vaatimattomina, lainkuuliaisina rahoituksen välittäjinä, joilla on ylevä tarkoitus yhteiskunnan toiminnallisuuden kannalta. Valitettavasti kaikki tämä vaiva on turhaa. Ja niinpä kirja jatkaa hyvin iloisella tavalla tutuksi tullutta katkeamatonta linjaa, jota muutkin "taloustieteen" kirjat kuorossa laulavat: pankit pyörittävät ponzia.

Tästä, tästä ja tästä aikaisemmat "kirja-arvostelut".

Lähteet, viitteet jne.
1) Laki luottolaitostoiminnasta 9.2.2007/121 - 87 § Omien varojen kartuttamisvelvollisuus
2) Laki luottolaitostoiminnasta 9.2.2007/121 - 99 § Talletuspankin kannatusmaksun suuruus
3) Laki luottolaitostoiminnasta 9.2.2007/121 - 55 § Omien varojen vähimmäismäärä
4) Laki Suomen Pankista 27.3.1998/214 - 21 § Rahoitustulo ja voiton käyttö

16 kommenttia:

Anonyymi kirjoitti...

Erinomaista ja viiltävää analyysiä jälleen kerran.

Hienosti poimit ja toit esille jälleenkerran yhden teoksen joka pyrkii luomaan Finanssi alasta täydellisen ja rehellisen kuvan!

Kuitenkin eräs 7 kuoleman synneistä aina jätetään huomioimatta.. Ahneus, Tuo pohjaton portto, tuo syntien synti! :D

Ihmisen Ahneudella ei ole mitään rajaa.

Pankit toimivat hyvin yksinkertaisesti sijoittajien miellyttämiseksi. Kaikki järjestelmät kaatuvat aikanaan. Nyt on meidän vuoro.

Syödessäni Paahdettua Härän sisäfilettä PentHouse ravintolassa merinäköalla auringonsivellessä kasvojani
tajusin, että voi jumankekka. Lapseni ei koskaan tule tällaista kokemaan. On onni syntyä Suomeen ja menestyä (=mahdollisuus mennä kouluun tuloista riippumatta.)

"Se Sama Anonyymi" :)

Anonyymi kirjoitti...

http://rahajatalous.wordpress.com/2012/08/27/suomen-pankki-viestii/

Tänään tuli ilmoitus, että Suomen Pankin viestintäpäällikkö vaihtuu.

Ebolakani kirjoitti...

"Tänään tuli ilmoitus, että Suomen Pankin viestintäpäällikkö vaihtuu. "

:)

Anonyymi kirjoitti...

Se on Kani taas sorvin ääressä! Meinasin ensin sanoa, että hienoa, mutta..
Hetken ajateltuani tajusin että eihän tässä mitään hienoa ole..
Kanin analyysit yhdistettynä moneen muuhun lähteeseen perustelevat ainakin minulle aika väistämätöntä romahdusta, enkä sitten tiedä mitä hienoa siinä on?
Ku en tajunnu ees porkkanoita laittaa maahan kesällä, nälkähän se kohta tulee :/
Mitä Hra Kani on mieltä..Onko tässä mitään muuta vaihtoehtoa, kuin seurata asioiden etenemistä (mm. sinun ennalta osoittamaan suuntaan) ja toivoa, että kukaan ei lyö naamaan..Ainakaan kovaa..
Uskotko maailmalla kasvavan tietoisuuden pelaavan roolia kehityksessä lainkaan? Paljastuksia "vedätyksistä" tulee päivittäin ja valtamedian syöttämä pajunköysi alkaa selviämään yhä useammalle. Mikä on Kanin metodi saada iltaisin unen päästä kiinni, vaikka päässä pyöriikin tietoisuus velkapyramidiponzista?
Olenko väärässä kun olen päätynyt seuraavanlaiseen hypoteesiin:
Fiat rahajärjestelmissä rahan arvoa takaa talouden toimijoiden keskenäinen sopimus ja sitä kautta luottamus. Nyt talousjärjestelmämme ylimmät "valvojat" ovat helisemässä, kun heillä ei ole työkaluja ylläpitää talouden eri toimijoiden keskinäistä luottamusta. Aikaisemmat kuplat (It, .com, subprime, etc..) on aina saatu "korjattua" velkarahalla. Nyt ollaan kuitenkin tilanteessa, jossa tämän kertainen kupla on itse velkakupla ja aikaisemmat työkalut (lisävelka/korkotason lasku) eivät toimi. Vastaan tulee pohjimmainen totuus, jolle on vain yksi hoitokeino... Olemme eläneet kauas yli varojemme(Länsimaat).. Edessä on RAJU leikkaus siihen tuhlaukseen..
Jos tämä olisiyksinkertaista taloustiedettä, niin meillähän on siis edessä tolokuton hyperinflaatio ja talousjärjestelmän oikosulku..
Nyt mukana on kuitenkin paljon maailmanpolitiikkaa ja valtaliittojen juonia, niin pidän hypoteesissani ovia auki myös muille mahdollisuuksille..
Entisen kaltaiseen "ongelman maton alle lakaisuun" en kuitenkaan näe mahdollisuuksia..Näetkö sinä Hra Kani?

T: Kans Alainen

Anonyymi kirjoitti...

Jonkun on velkaannuttava, joko yksityiset kotitaloudet, yritykset tai valtion ja nyt uuden budjetin valossa näyttäisi olevan valtion vuoro, luin jostain, että valtio hoitaisi velanoton Nordea pankin kautta, onko nyt niin, että muilla pankeilla odotukset ovat vieläkin kehnommat, muistaakseni OP-pankilta tuli aika arvelluttava radiomainos, jossa todella kannustetaan ottamaan velkaa pikavippi-tyyliin ja säästäminen todetaan tavallaan turhaksi.

Ebolakani kirjoitti...

"T: Kans Alainen"

Odotappas pieni hetki...

Ebolakani kirjoitti...

"...valtio hoitaisi velanoton Nordea pankin kautta"

Tässäpä tuhannen dollarin kysymys tai kysymyksiä.

Mistä Nordea saa rahat, jotka se lainaa valtiolle?

Mistä ns. rahamarkkinat saavat ne rahat, jotka nordea lainaa valtiolle?

ja niin edelleen.

Anonyymi kirjoitti...

Tämä ei varsinaisesti aiheeseen kuulu, mutta ajattelin että tätä kirjaa saisi esille ehkä tätä kautta. Netissä on ilmaiseksi nyt luettavissa Kyösti Salovaaran kirja 2112. Luin sen ja tässä kiteytys: Romaani kysyy onko meillä varaa hylätä demokratia ja kansalaisvapaudet, jos tuloksena on totalitaarinen yhden asian yhteiskunta. Mitä tapahtuu, kun Suomi ahdetaan Helsinkiin?
Romaani löytyy ilmaiseksi osoitteesta http://www.toviadesign.fi/salovaara/
Minulla ei ole asian kanssa muuta tekemistä kuin se että haluaisin että tämä tieto kirjasta leviäisi laajemmallekin.

Ebolakani kirjoitti...

"Uskotko maailmalla kasvavan tietoisuuden pelaavan roolia kehityksessä lainkaan? Paljastuksia "vedätyksistä" tulee päivittäin ja valtamedian syöttämä pajunköysi alkaa selviämään yhä useammalle. "
Tällä hetkellä näyttäisi siltä, ettei kasvaneella tietoisuudella ole minkäänlaista mahdollisuutta vaikuttaa järjestelmän toimivuuteen. Edustuksellinen demokratia yhdistettynä "itsenäiseen" keskuspankkiin tekee äänestämisestä täysin turhaa.

"Mikä on Kanin metodi saada iltaisin unen päästä kiinni, vaikka päässä pyöriikin tietoisuus velkapyramidiponzista?
Pää tyynyyn, silmät kiinni ja siinä se sitten onkin. :)

"Olenko väärässä kun olen päätynyt seuraavanlaiseen hypoteesiin:"
Fiat järjestelmällä ei ole mitään tekemistä luottamuksen kanssa. Laki ei perustu luottamukseen. Fiat-raha syntyy, kun laissa määritellään valuutan nimi, mitä valtio vastaanottaa veroina sekä sakkoina ja siihen se sitten näyttääkin sitten jäävän. Loppu juttu, siis tuo jota kuvailet, on täysin pankkien pyörittämän ponzin ansiota. Ei Fiat-rahan.

"Jos tämä olisiyksinkertaista taloustiedettä, niin meillähän on siis edessä tolokuton hyperinflaatio ja talousjärjestelmän oikosulku..
Ei ole olemassa sellaista asiaa kuin taloustiede. On olemassa vain talouspoliittisia suuntauksia. Ja jokaisen suuntauksen ainoana tarkoituksena on perustella ja ennen kaikkea oikeuttaa tietynlainen poliittinen käyttäytyminen ja jopa ihmisten nälkään tappaminen. Suurin osa nykyajan "taloustieteilijöistä" ovat talouspappeja, jotka luulevat tekevänsä tiedettä käyttämällä matemaattisia malleja joilla ei ole mitään tekemistä todellisuuden kanssa.

Voimme saada aikaiseksi hyperinflaation vain yhdellä ainoalla tavalla: keskuspankki tulostaa euroja, joilla ostetaan valuuttamarkkinoilta esim. dollareita.

Talousjärjestelmän oikosulku on mahdollinen vain ja ainoastaan yhdellä tavalla: EMU.

"Entisen kaltaiseen "ongelman maton alle lakaisuun" en kuitenkaan näe mahdollisuuksia..Näetkö sinä Hra Kani?"
Kani on samaa mieltä. Näitä ongelmia ei lakaista maton alle. Jotain outoa täytyy tapahtua. Mutta mitä?

Anonyymi kirjoitti...

Tässä vaiheessa suosittelen kaikkia perehtymään Valtion ns. Hätä ohjeistukseen, joka siis neuvoo mitä tarvikkeita jokaisella kotitaloudella tulisi olla varastossa väh. 1-2kk varalle.

Saksalaiset oppivat kantapäänkautta ja samoin piti oppia suomalaistenkin kun pula-aika tuli ja meni.

Harvapa sitä taitaa enää edes tietää.. "Ai mikä pula-aika?" "oliks täällä niinku pulaa jostain vai?"

Se on uskomatonta miten helppoa on ruokakaupassa käynti nykyään, ja vielä uskomattomampaa on miten nopeasti se ruoka loppuu kun Tradeka ja Kuljetusyhtiöt pistää pillit pussiin. +/- 5 päivää ja Supermarketti on tyhjä!

Anonyymi kirjoitti...

Kani: "Jotain outoa täytyy tapahtua. Mutta mitä?"

Tämä tuo mieleen vanhan vitsin. Armenian Radiolle esitettiin kysymys: Tuleeko 3. maailman sota?
Armenian Radio vastasi: Ei. Sotaa ei tule, mutta alkaa sellainen taistelu rauhan puolesta, että lopulta ei jää kiveä kiven päällä!.

Sama järkyttävän huonolla suomella: nykyisen ponzirahajärjestelmän hallitsijat aloittavat 3. maailmansodan (kuten aloittivat 1. ja 2.) ja orjuutetulle kansalle selitetään että se on "välttämättömyys Ihmisoikeuksien, Sananvapauden, Edistyksen ja Demokratian pulustamiseksi!" Ketkä vastustavat tätä oikeudenmukaista sotaa ovat tietysti edellä mainittujen ihanteiden vihollisia jotka ansaitsevat ankarinta mahdollista rangaistusta (ko. vihollisten teloitusta sitten taas nimitetään "sosiaalisen puolustamisen korkeimmaksi toimenpiteeksi").

En näe tämän taitavasti rakennetun kriisin muuta seuraamusta kuin maailmanlajunen sota ja Rahan Valtiaiden näkökulmasta turhan populaation huomattava harventaminen (seitsemästä miljardista noin 200-500 miljoonaan) niin, että eloon jätetyt ei-valitut saavat talouseläinten statuksen ja sen mukaisia "oikeuksia".

Kanin Fani 0,15901

Anonyymi kirjoitti...

Näitä ongelmia ei lakaista maton alle. Jotain outoa täytyy tapahtua. Mutta mitä?

No talouden romahtaminen on tapahtumassa pian ja lähi idän sota siihen kylkeen vielä. Soros on raporttien mukaan myynyt kaikki 100M euron arvoset pankkien osakket ja ostanut niillä kultaa. Aika jännää... Miksiköhän? Mitä taidan ostaa lainarahoilla survival kittejä pari kpl että muksut pärjää talven yli.

Anonyymi kirjoitti...

Kenenkähän intresseissä on ollut pykätä tämmöinen monumentti pystyyn jo vuonna 1980?

http://en.wikipedia.org/wiki/Georgia_Guidestones

tuolta anonyymin kommentista:
>Rahan Valtiaiden näkökulmasta turhan populaation huomattava harventaminen (seitsemästä miljardista noin 200-500 miljoonaan) <



tulikin mieleen tämä Georgian viestikivien tarina

t:autistianonyymi

Anonyymi kirjoitti...

http://www.taloussanomat.fi/politiikka/2012/09/12/katainen-ylelle-eu-kaipaa-vahvempaa-pankkivalvontaa/201237667/12?rss=4

Pääministeri Jyrki Kataisen (kok) mukaan pankkien ja valtion yhteyden katkaiseminen on eurokriisin hoidossa tärkeää.

tarkoittaa siis mitä ???

Ebolakani kirjoitti...

"tarkoittaa siis mitä ??? "

Tämä voi tarkoittaa useaa eri asiaa.

Ehkä se tarkoittaa sitä, ettei valtioiden enää pidä tukea/taata pankkien toimintaa.

Tai ehkä tämä tarkoittaa sitä, että pankkijärjestelmä sellaisenaan heitetään roskiin ja valtio tulostaa omat rahansa.

Todella vaikea sanoa, mitä Herra Katainen tällä tarkoitti.

Anonyymi kirjoitti...

Liittovaltiota se tarkoittaa, jolla on kaikki narut käsissä. Askel kerrallaan, ensi vahvistellaan ja vähän yhdistellään ja hups! Kaikki narut tosiaan eu eliitin käsissä. Niin kuin tämä rahamarkkinavero vai mikä oli... askel yhtenäiseen verotukseen.